TABLEAU D'AMORTISSEMENT AVEC PAIEMENTS SUPPLÉMENTAIRES

Effectuer des paiements supplémentaires peut réduire le total des intérêts payés et réduire considérablement le temps nécessaire pour rembourser l'hypothèque. Pour voir l'impact d'effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, commencez par créer un tableau d'amortissement.

Noter : Ces tableaux d'amortissement et les formules qui les accompagnent sont basés sur des hypothèques à taux fixe et à paiement fixe. Ils ne conviennent pas aux prêts hypothécaires à taux révisable ou à ceux avec des taux plafonds. Les propriétaires avec ces types de prêts hypothécaires devraient communiquer avec leur institution financière pour plus d'informations.

Comment créer un tableau d'amortissement

Les tableaux d'amortissement documentent le calendrier de remboursement requis pour rembourser une hypothèque ainsi que la composante principale et les intérêts de chaque paiement. À mesure que le montant du principal ou du prêt est réduit, le montant des intérêts dus diminue, mais le montant du paiement requis reste le même. Par conséquent, à chaque paiement, une partie légèrement plus importante est appliquée au principal, réduisant ainsi le total des intérêts dus.

Formule de versement hypothécaire pour un tableau d'amortissement hypothécaire à taux fixe

MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) 1]

MP = versement hypothécaire mensuel

B= montant emprunté

i= taux hypothécaire mensuel (taux annuel divisé par 12)

n = nombre de mois du prêt hypothécaire

Pas

Suivez ces étapes pour créer votre tableau d'amortissement à l'ancienne.

Convertissez le taux d'intérêt annuel pour refléter vos paiements mensuels. Par exemple, un taux hypothécaire de cinq pour cent par an avec des versements hypothécaires mensuels est de 0,05/12 = 0,0041666. Donc i = 0,0041666.
Utilisez le solde de l'hypothèque, la durée de l'amortissement et le i tel que calculé à l'étape 1 pour calculer les paiements mensuels. Par exemple, un prêt hypothécaire de 200 000 $ avec un amortissement sur 30 ans à un taux d'intérêt de 5 % a des paiements mensuels de : 200 000[0.0041666(1+0.0041666)^360]/[((1+0.0041666)^360)-1] = 1 073,64 $.
Calculez la partie du paiement qui correspond aux intérêts : 200 000 $ x 0,0041666 = 833,32 $.
Calculez la partie du paiement qui va au capital : 1 073,64 $ - 833,32 $ = 240,32 $. Par conséquent, au début du mois 2, le principal (P) est de 200 000 $ - 240,32 = 199 759,68 $.
À l'aide de la même formule, calculez le capital, les intérêts et le montant restant du prêt hypothécaire pour le mois 2. 199 759,68 $ x 0,0041666 = 832,32 $ en intérêts et 234,56 $ en capital.
Complétez la formule pour chacun des mois restants de l'amortissement (360 mois au total pour un prêt hypothécaire de 30 ans avec versements mensuels.) Le dernier versement sera inférieur aux versements hypothécaires réguliers.

Exemple de tableau d'amortissement

Mois	Début du mois Solde hypothécaire	Hypothèque Paiement	Intérêt	Principal programmé Remboursement	Fin du mois Solde hypothécaire
1	200 000 $	1 073,64 $	833,32 $	240,32 $	199 759,68 $
deux	199 759,68 $	1 073,64 $	832,32 $	241,32 $	199 525,1 $

Paiements hypothécaires supplémentaires et amortissement

La plupart des prêts hypothécaires permettent aux propriétaires d'effectuer des paiements supplémentaires sans encourir de pénalités pour remboursement anticipé ou d'autres frais. Indiquez que vous souhaitez que le paiement supplémentaire soit appliqué directement au solde du principal au lieu de l'appliquer au prochain paiement prévu.

Effet d'un versement hypothécaire mensuel supplémentaire

Dans l'exemple ci-dessus, le premier paiement réduit le principal à 199 759,68 $, car 240,32 $ du paiement régulier sont appliqués au principal. Effectuer un versement hypothécaire supplémentaire imprévu de 1 073,64 $ au début du deuxième mois réduit le capital à 198 686,04 $, car le montant total est appliqué au solde hypothécaire, et non aux intérêts. Les intérêts dus sont maintenant de 827,85 $ au lieu de 832,32 $.

Exemple de tableau d'amortissement : paiements supplémentaires

Mois	Solde hypothécaire	Paiement	Intérêt	Principal Remboursement	Fin du mois Solde hypothécaire
1	200 000 $	1 073,64 $	833,32 $	240,32 $	199 759,68 $
Supplémentaire Paiement	199 759,68 $	1 073,64 $	0,00	1073,64 $	198 686,04 $
deux	198 686,04 $	1 073,64 $	827,85 $	245,79 $	198 440,25 $

Effet des versements hypothécaires mensuels supplémentaires réguliers

Augmenter vos versements hypothécaires mensuels réguliers, même d'un petit montant, a un impact important sur le montant des intérêts payés et le temps qu'il faut pour rembourser votre hypothèque. Payer 50 $ de plus chaque mois permet d'économiser 20 778,55 $ en intérêts et réduit votre amortissement de deux ans et dix mois. L'ajout de 250 $ chaque mois permet d'économiser 70 381,10 $ en intérêts et réduit l'amortissement de huit ans.

Épargne hypothécaire

	Paiements hypothécaires réguliers	Ajout de 50 $	Ajout de 250 $
Nombre total d'années sur l'hypothèque	30	30	30
Montant de l'hypothèque	200 000 $	200 000 $	200 000 $
Taux d'intérêt annuel	5,0 %	5,0 %	5,0 %
Paiement mensuel supplémentaire	0	50 $	250 $
Paiement mensuel programmé	1073,64 $	1073,64 $	1073,64 $
Paiement mensuel accéléré	N / A	1123,64 $	1323,64 $
Total des intérêts payés	186 511,57 $	165 733,02 $	116 131,47 $
Épargne hypothécaire totale		20 778,55 $	70 380,10 $
Années économisées sur l'hypothèque		2 années 10 mois	8 années

Tout le monde ne veut pas faire les calculs nécessaires pour créer un tableau d'amortissement et les effets des versements hypothécaires supplémentaires. Pour gagner du temps et du travail, utilisez un calculateur de remboursement hypothécaire en ligne. Ces calculatrices permettent aux utilisateurs d'explorer les économies de temps et d'intérêts d'une grande variété d'options de paiement anticipé. Certains sont conçus pour des calculs de paiement simples tandis que d'autres sont capables de faire des calculs plus complexes.

Avec la plupart des calculatrices, vous saisissez les éléments suivants :

Durée du prêt (nombre total d'années sur l'hypothèque)
Nombre d'années restantes sur le prêt hypothécaire
Montant du prêt hypothécaire
Taux d'intérêt
Un choix d'options pour des paiements supplémentaires tels que des paiements mensuels, annuels ou ponctuels de montants identiques ou variables

5 sites Web avec des calculateurs de paiements supplémentaires

Voici cinq sites Web offrant des calculatrices de versements hypothécaires ou des tableaux d'amortissement en ligne faciles à utiliser.

Que vous préfériez faire les calculs vous-même ou avec une calculatrice en ligne, la création d'un tableau d'amortissement pour votre prêt hypothécaire vous permet de voir le temps et les intérêts nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire et d'explorer l'impact des paiements supplémentaires.